Сущность организации процесса банковского ипотечного кредитования населения

Из-за ипотеки можно мобилизовать большую часть сбережений граждан и ресурсов инвесторов, а также направить их в наиболее важные отрасли экономики, особенно те, которые связаны с процессом строительства жилья.
Опираясь на зарубежные знания и опыт российских регионов, где происходит развитие ипотеки, мы видим, что ипотечное кредитование имеет как минимум четырехкратный мультипликативный эффект, то есть с каждым рублевым кредитованием можно в конечном итоге привлечь в экономическую систему оборот не менее 4 рублей гражданских ресурсов.
Поэтому, непосредственно исходя из ипотечного кредитования, можно привлекать и использовать огромное количество финансовых ресурсов, хранящихся в руках граждан в виде денежных средств и объем которых может быть сопоставим с государственным бюджетом страны.
Параллельно ипотечное кредитование может быть следствием восстановления доверия к государственным кредитным учреждениям, поскольку население, которое берет кредиты в кредитной организации, чаще всего может иметь ряд собственных депозитов и расчетных счетов. Классификация ипотечных кредитов представлена в таблице 1.
Таблица 1
Классификация ипотечного кредитования
Признак классификации Виды ипотечных кредитов Автор
По виду процентной ставки и характеру выплаты
традиционные с фиксированной процентной ставкой и сроком погашения в течение 30 лет;
быстрого погашения в течение 15 лет;
с возрастающей суммой выплат в счет погашения;
с увеличением собственного капитала;
с изменяемой процентной ставкой
Жарковская Е.П. [12, с. 102]
По объекту недвижимости земельные участки;
предприятия, здания, сооружения и иное имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
дачи, садовые дома и иные строения потребительского назначения;
воздушные, морские суда, космические объекты Филиппова Е.С.,
Грудцына Л.Ю. [12, с. 102]
По виду кредитора банковские;
небанковские;
Лаврушин О.Ю

. [24, с. 95]
По виду заемщиков предоставляемые застройщикам и строителям;
предоставляемые непосредственно будущему владельцу;
сотрудникам банков;
сотрудникам фирм – клиентов банка;
клиентам риэлторских фирм;
проживающим в данном регионе;
всем желающим Лаврушин О.Ю.
Филиппова Е.С.,
Грудцына Л.Ю.
[24,25,26]
По способу амортизации долга постоянный ипотечный кредит;
кредит с переменными выплатами;
кредит с единовременным погашением согласно особым условиям Филиппова Е.С.,
Грудцына Л.Ю.,
ЗавгородняяТ.В.
[27,28,29]
По виду процентной ставки с фиксированной процентной ставкой;
с переменной процентной ставкой Филиппова Е.С.,
Грудцына Л.Ю.
[27,28,29]
По возможности досрочного погашения с правом досрочного погашения;
без права досрочного погашения Филиппова Е.С.,
Грудцына Л.Ю.
[27,28]
По способу рефинансирования за счет выпуска ипотечных облигаций;
за счет собственных, привлеченных и заемных средств Филиппова Е.С.,
Грудцына Л.Ю.
[27,28]
Продолжение таблицы 1
(характерен способ универсальным банкам);
за счет продажи закладных ипотечному агентству, крупному ипотечному банку (характерно для кредитных учреждений, занимающихся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком)
По способу предоставления выдача кредита одной суммой;
поэтапное финансирование строительства жилого объекта Косарева Н.Б. [29, с. 101]
По способу погашения аннуитетными платежами (равными);
дифференцированными платежами (уменьшающимися) Косарева Н.Б. [29, с. 101]
Ипотечное кредитование - это механизм, который позволяет объединить финансовые ресурсы граждан, кредитных организаций и организаций строительной отрасли в направлении финансовых ресурсов в реальном секторе экономики.
Из-за операций по ипотечному кредитованию банки имеют возможность привлечь значительную долю сбережений населения и ресурсов инвесторов. Исходя из этого, они предоставляют эти ресурсы наиболее важным секторам домашних хозяйств, которые имеют самую прямую связь с жилищной системой